为何民营银行存款能在互联网理财占据C位?

实际上,民营银行在财经热点中频繁占据C位,像民营银行存款发售、民营银行高管变动、民营银行布局消费金融等。

(该文章系网贷之家首发稿,未经授权请勿转载)

最近,第18家民营银行——江西裕民银行正式开业的新闻,在各大财经媒体刷屏了。

为何这条新闻受到如何关注?

一是因为,此前2017、2018年民营银行批设均毫无动静,这次总算起了些波澜;二是江西裕民银行从批筹到开业仅用时4个月;三是这家银行概念不错,主打5G智能,拥有自身的特色。

实际上,民营银行在财经热点中频繁占据C位,像民营银行存款发售、民营银行高管变动、民营银行布局消费金融等。

但未必每个投资人都能理解民营银行这个新生事物。甚至有人产生过“这小银行我都没听说过,哪来的野鸡银行?会不会很不靠谱?”等诸如此类的想法。因此这篇文章,晓典将以浅显易懂的语言来解读民营银行及其存款,为各位读者作一参考。

一、什么是民营银行?

说到民营银行,首先给大家简单介绍一下它的发展史。

民营银行,顾名思义,是由民营资本主要发起设立的。所以,它与传统国有性质的银行存在根本性的区别。

时间线向前追溯至2013年7月,国务院办公厅发布了名为《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》这样一份文件,首次提出“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”。

为什么要支持民营银行的发展呢?

因为民营资本是资本市场中非常重要的一支队伍,相较国有资本拥有自身的特色。发展民营资本,可以更好地发挥市场配置资源的基础性作用。因此,保险、租赁等其他金融领域,我们也能够看到民营资本力量参与的身影。

篇首有提到江西裕民银行是我国第18家开业银行,那么其他17家都有哪些?晓典整理了一份清单,大家可以对照看一下是否有自己熟悉的银行:

民营银行是持牌经营的。作为金融机构,自然少不了监管工作,目前民营银行由银保监会的城市银行部进行监管。

民营银行还有委员会,名字叫做“一分六合银行业协会城商行工作委员会”,它俩之间的关系,打个比方,就像各P2P网贷机构跟一分六合互金协会的关系。

既然有监管,罚单什么的自然会接踵而来,这里也给大家八卦一下民营银行业的罚单——首张罚单是由天津银监局给天津金城银行在2018年2月下发的,4张共计160万元,跟同业投资有关;最近比较火的罚单是针对微众银行的,金额总计200万元,理由也是让人大跌眼镜:员工用自家银行贷款炒股、向关联人放贷等。

二、为何线下不见民营银行存款?

众所周知,传统银行揽储依靠线下网点,每当路过银行门口,总能看到小黑板、小白板什么的,上面会标注最新的存单利率或是理财预期收益率等。

但是一些网红的民营银行,却从没看过他们的网点,这是为什么呢?

这就需要从民营银行的性质说起了。根据监管要求,民营银行的设立,遵循“一行一店”的原则,无法像传统银行那样布局广泛的物理网点。

这就意味着,民营银行从诞生之初,就天然拥有互联网基因。就连晓典接触的媒体记者中,跟民营银行与跟互金条线的多是同一拨人。

既然线下无法展业,民营银行如何推销自己?最佳路径还是借助专业导流平台,典型如BATJ旗下的综合金融APP,其理财客群和民营银行的目标客群拥有相当大的重合度。

当然这其中也有互金巨头入局,比如陆金所等。也有部分考虑转型的P2P网贷机构觊觎着导流业务。关于导流的合规性、导流与代销的区分等,晓典在先前的专栏稿件中有提到过,此处不再赘述。

由此,我们只能够看到热门民营银行存款产品线上“秒杀”,而看不到大爷大妈线下排队购买民营银行产品的场景。

这里再为各位读者补充一点民营银行放贷区域的小知识:

从负债端角度出发,民营银行具有互联网基因,能够在互联网渠道销售存款产品;但是从资产端角度来看,民营银行则在一定程度上受限。

像阿里的网商银行、腾讯的微众银行,成立之初的定位就是“互联网银行”,因此“微粒贷”、“网商贷”这类贷款产品,可谓是借助互联网渠道全国展业,发展得那叫如火如荼,让众多同业机构好生羡慕。

残酷的现实是,大多数民营银行并没有网商、微众这样的“绿卡”,而是受到互联网联合贷款相关的监管限制。今年1月,浙江银保监局下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》,强调互联网联合贷款风险防范,有些媒体不明就里,还写上“网商银行恐受波及”,果不其然,没两天监管就明确表态“网商银行除外”,再次让眼馋互联网贷款业务的民营银行感受了一把什么叫“含着金钥匙诞生”。

三、为何民营银行存款利率较高?

银行怎么赚钱?

传统商家低买高卖,赚的是个差价;银行则是低存高贷,赚的是个利差。

由于缺乏网点,“存”的这部分,术语叫做负债端,对于民营银行来说就颇费功夫了。负债端的来源主要有两大类,一类是同业业务,比如银行之间的同业存单等;还有一类就是面向散户,吸收公众存款的部分。

但负债端其实拥有各种各样的监管要求,比较典型的一条是,“同业负债总额不能超过总负债的三分之一”。当然,身处3年过渡期内的民营银行,或许还能稍微放宽心一点。然而我们回顾一下上面的表格,从2014年大发3d家民营银行批筹开业以来,越来越多的民营银行跨越了过渡期,如何拓展负债端成为摆在它们面前的现实问题。

同业业务对于民营银行来说是个老大难。民营银行依赖批发性融资、以同业负债为主曾出过一些问题。比如前面提到天津金城银行收到的罚单,多是由于同业业务造成的。

比起“不缺钱”的传统大行,民营银行在通过揽储解决负债端问题上的需求更加迫切;而从资产端来看,民营银行面向的客群相较传统银行更加次级(当然,部分消金业务除外),双重因素共同导致了民营银行存款利率显著高于传统银行。

四、如何看待民营银行?

看到这里,你有没有对民营银行多了些了解呢?

文末,晓典给大家做个小总结:

民营银行也是银行中的一类,是正规持牌金融机构,拥有吸收公众存款的资质,其发售的存款产品,适用于50万元的存款保险制度

民营银行拥有自身的优势,民营资本更有活力,机构体制更具互联网氛围,敢于拥抱各种热门概念新潮技术,走在时代的前列

民营银行也有自己的烦恼,尤其是揽储吸存和风险控制方面

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