团贷网暴雷后 关于P2P行业的一些思考...

在追踪团贷网的这段时间里,叫兽也是感慨万千,特别是在和受害者深入交流后,对于P2P行业和出借人,都有一些思考...

最近,叫兽一直在追踪团贷网的最新动态,可以说已经相当深入。

同时,这段时间里,P2P行业里也发生了不少的大事,都没有时间深入分析和探讨。

在追踪团贷网的这段时间里,叫兽也是感慨万千,特别是在和受害者深入交流后,对于P2P行业和出借人,都有一些思考...

01

备案的推进,无疑是个好消息

如果算上那些不死不活的平台,叫兽估计目前P2P行业大概还剩下500家平台左右。

不死不活的平台,是指现在很少发标,全力处置存量资产,专心实现“三降”,但对备案还抱有幻想的平台。

前两天,又放出了“试点备案”的消息,这些平台似乎又看到了一丝希望。

很明显,这是监管爸爸放出的救市信号,同时也测试一下市场的反映,看看大家是否能够接受方案,再做出最后的决策。

在行业风雨飘摇的时刻,监管爸爸也变得谨慎了许多,不像《175号文》那样,搞得行业和出借人紧张兮兮。

关于这份“试点备案”的文件,叫兽相信和最终的备案方案差距不会特别大,因为这是我党的一贯调性。

关于“试点备案”的分析,相信大家在这几天也看了很多,叫兽就不一一分析了,挑重点来说说。

另外,还没看过原文的,建议尽量先去看看原文。

想看原文的,可以在公众号后台回复关键词:「备案」或者添加叫兽的个人微信(微信ID:npdc002),发给你吧。

1.“试点备案”的真实意图

如果说合规整改,是为了出清行业里面的坏人,留下好人。

那么,“试点备案”就是要从剩下的这些好人里面再挑出有能力的,最终发牌照。

所以,大家要明白这轮“试点备案”的真正意义和意图。

所谓的“试点备案”,其实就是新的一轮合规备案的竞赛,说得过分好听了,大家不要上当。

不要相信什么「列入“试点备案”的平台,就相当于发牌照,很安全」的这些鬼话。

2.P2P“试点备案”的门槛,其实还是挺高的

“试点备案”的细节出台之后,有些同行也感慨备案门槛之高。

实缴资本的补足、风险准备金和风险补偿金的缴纳、法人股东连续3年盈利等等,这些明摆着就是提高门槛。

比如补齐三方面的资金:实缴资本、风险准备金、风险补偿金。

一是实缴注册资本5亿元(省级平台则是5000万元),二是按待收余额的3%缴纳一般风险准备金(省级P2P平台则按1%缴纳),三是按每个借款人借款项目金额的6%计提出借人风险补偿金(省级P2P平台则按3%缴纳)。

如果是待收50亿以上的头部或一线平台(按照全国型平台计算),叫兽估算了一下,至少要在未来12个月内筹集10亿现金左右。

如果待收20亿的二线平台(按照省级平台计算),至少也要1.5亿现金左右,如果想冲全国型平台,至少需要准备7亿现金。

而且,这些现金不能从外部借入,只能靠股东或者平台自身搞掂,如果是民营的屌丝平台,难度相当大,就算是家大业大的头部平台,也有很大的压力。

一家待收140亿的头部平台,大概就要准备20亿左右的现金,而且这20亿现金只能靠平台自身和股东想办法,头疼不?

再比如陆金服,平台现在的待收是1100亿左右,可能需要准备100亿左右的现金...

这100亿的现金...究竟要从哪里来啊,你问问平安爸爸头疼不?

而且,通过「实缴资本的补足、风险准备金和补偿金的缴纳」这些措施,很明显也限制了P2P的无限杠杆这个最大特点,控制风险。

P2P可以做到无限杠杆放贷的时代,一去不复返。

在叫兽看来,如果真的要按照这份“试点备案”文件执行,那么P2P平台真的可以算是位列仙班。

以前还鼓吹什么信息中介....现在来看,就是合法的“影子银行”。

从这份《试点工作方案》,可以看得出来,监管基本上是照搬了银行的那套管理办法。

不过,这也正常啊...

现在监管P2P的那群领导,其实就是之前监管银行的那套班子,所以才把P2P当作是一家微型银行来管了。

3.限制网贷投资者的投资金额

对于出借人的风险教育,最开始的时候,还是做几个调查问卷,然后做最简单的风险提醒。

当然,这种调查问卷的教育办法,根本就不实用,很多网贷平台也是应付下,毕竟平台也不愿意和金主们过不去。

但是,这份《试点工作方案》更加严厉,直接要求平台限制你的出借金额,强制要求出借人分散投资。

这影响大吗?叫兽觉得还是挺大的,对大部分出借人影响可能不大,但对网贷平台的运营影响很大。

以前的P2P平台,20%的出借人贡献了80%的出借金额,20万的出借金额对于大户来说,根本就不够塞牙缝。

比如这次暴雷的团贷网,金额20万的出借人,真的只能算是小户了....

这就点像之前的《暂行办法》,对借款金额作出限制,必定会影响到平台长远的运营策略。

02

P2P行业的现状和风险

备案向前推进,确实是个好消息,但不要忽略背后可能会带来的风险。

先说说P2P行业的现状。

叫兽在前几天说过,团贷网事件之后,现在的行业情况其实十分糟糕。

这几天的数据来看,行业成交量仍然非常糟糕,行业资金在持续流出,成交量只有事件发生前的1/3左右。

3月28日,团贷网出险之后,已经陆续有些平台扛不住,相继宣布退出或者采取紧急措施。

比如,红岭创投紧急暂停提现,人人贷限制每天提现的名额,PPmoney在事件发生后立马加息。

还有一些平台(例如瑞达金服中兴财富钱盒子),眼看备案无望,资金也在持续流出,运营成本又变高,直接宣布了清盘。

(4月3日叫兽推送的文案)

《试点工作方案》的出台,最大的风险就是:加速平台的集体退出,行业的流动性风险或许将增加。

叫兽之前也说过,现在真正有能力的平台(无论大小)都忙着做转型,一部分平台的运营,只有半死不活地支撑着。

给他一口气,不至于断气,然后再碰碰运气,看看有没有机会备案。

转型,才是很多P2P平台现在的头等大事,备案嘛...呵呵,真的就是看运气了。

有很多平台,现在连退出方案,退出公告都准备好了,数着日子过活。

《试点工作方案》出台后,很多平台终于可以看透了。

很现实的案例,一家待收只有5000万的屌丝平台,你还让老板拿5000万现金出来赌备案,他愿意吗?

不愿意,那怎么办?退出呗。

如果平台集体退出,引发行业的新一轮洗牌,导致不少借款人无法从多个P2P平台借新还旧,存量平台的逾期和坏账飙升,从而引起连锁反应。

这是真实的情况,叫兽知道去年有一家以现金贷为主的P2P平台,2018年初,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》出台后,大发3d个季度的逾期率一下子飙升到8%,如果不是收紧了借款人审批门槛,把逾期率压到3%左右,很可能在去年6-8月行业动荡期间被淘汰出局了。

315之后,现金贷的风波尚未完全过去,如今行业的资金又在持续流出,大家还是小心一些吧,叫兽希望能在明年的备案结束后还能见到各位。

03

最近3个月,出借人何处何从?

这次团贷网出事之后,叫兽几乎每天都和受害者有深入的交流。

从团贷网的事件出发,叫兽有两件事情,希望重点和大家说说的:

大发3d.把投资P2P的仓位控制在30%以下

从理财的角度来看,P2P其实就是一种固收类的理财产品。

或许是因为其收益固定,并且收益相对不错,叫兽发现有不少投资人居然在全仓P2P,把自己所有的资金都投资P2P。

特别是这次追踪团贷网的过程中,叫兽真的发现有不少人把全副身家都投在了团贷网,甚至是救命钱、手术钱。

有位难友,把在日本辛辛苦苦攒起来的180万都投了团贷网,出事之后,失望万分,现在计划把孩子也接到日本,未来要不要回来,再看看....唉

分散投资,永远是正确的投资策略。

真正的分散投资,不是把钱都放在多家P2P平台就完事,对于投资种类也要做分散。

那些全仓P2P的投资者,叫兽建议你们尽快把大头的资金退出P2P行业,不管你投的是头部平台还是二三线平台。

把自己投资P2P的资金控制在最多30%左右的仓位,同时,这30%的资金还需要再进行分散。

无论是头部平台还是中小平台,归根结底都是P2P,都会有行业系统性风险,现在正是行业系统性风险集中的时候。

最近,有不少投友过来咨询叫兽,XXX平台怎么样?能不能投?

对于这样的投友,叫兽建议你:无论要咨询的是哪家P2P平台,请先把自己的总体仓位调整好,我们再做探讨吧,否则意义不大。

第二.最近3个月,对P2P尽量观望

叫兽在上面,也为大家分析过,团贷网事件后,行业的资金在持续流出,这种现状如果在近期内得不到改善,未来行业的流动性风险将可能再次爆发。

无论是大小平台,只要是依赖出借人资金做业务的平台,都有可能受到影响。

哪怕这家平台是真实资产,一旦流动性出现问题,流入的资金减少,债转退出速度会变慢,舆情变差,流入的资金进一步减少。

没有流入的资金,放贷业务就会停滞,运营成本居高不下,可能就要裁员,裁员后,资产端催收可能变得不稳定,逾期坏账率变高。

这些,统统都是连锁反应。

参考和信贷爱钱进,这两家平台,都是有真实资产的平台,但由于流动性风险爆发,至今尚未完全恢复,刚见一些向好的苗头,如今又遇到团贷网事件...未知数又增加。

因此,叫兽在这里建议全体出借人,最近3个月内对P2P尽量保持观望,适当降低仓位,3个月之后再做考虑吧。

最后,在追踪团贷网的动态和深挖背后真相的过程中,叫兽深刻地感受到那种“君要臣死,臣不得不死”的无奈与无助,希望团贷网事件能够妥善处理好,尽快还行业一个稳定。

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全部评论

  • 福建省厦门
    说得非常有道理,正是提醒出借人和给出借人的参考!赞同!!!
  • 江枫随和的舅公
    这些都没用了,不知道哪会非吸了!歇歇脚吧!
  • 灵智上人阳光的老师
    不懂经济规律的经z
  • 天际流
    此文动机何在,何益之有?是想瓦解扶危的力量?
  • 懒羊羊知性的舅公
    二十多万投资者噩梦开始!上千人失业!多少股票投资者资产犹如费纸!多少警力人员耗资费力了结果又如何呢?
    回复:蓝精灵清纯的妹夫
    明明是跟抓杀人犯一样被抓的,硬要说是自首,之所以这样说,是因为这样能给人造成唐军确实犯法的假象。
  • 金角大王多愁善感的公公
    随手记怎么样?
  • 呼延灼任性的奶奶
    苦死了,愁死了
  • 黄花观观主腼腆的大娘
    对P2P彻底失望了!老百姓的损失,企业的损失,经济的伤害,国家的总体损失!
  • 香太狼迷人的大伯
    但如果大家都听叫兽的,基本从P2P中撤出,那流动性风险岂不是立即暴发,那投入的30%岂不危险?还有那些暂时撤不出来的基本凉凉了。所以,我觉得这种论调似乎有些添乱。
  • 张郃清秀的大舅妈
    出借人可是遵纪守法的公民啊,怎么老让他们受害,就不能采用一些两全齐美的办法吗?

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